自改革开放以来，我国经济社会生活发生了翻天覆地的变化，展现出长足的进步。近一段时期以来，国际国内环境发生了重大变化，外向型、粗放型的发展模式遇到了很大困难，国内消费需求开始逐步发挥出拉动经济增长的巨大作用，成为除投资、外贸之外名副其实的“第三驾马车”。同时也要清醒的看到，国内消费需求仍显不足，一些问题正在并持续制约着需求潜力的释放。解决这些问题，是保证未来我国长期经济稳定增长的重中之重。

一、当前国内消费需求的主要特征

在迈向现代化的进程中，国内消费需求也发生了天翻地覆的变化。当下国内的消费需求，正处于新一轮消费结构升级的力量积蓄期，大部分地区处于迈向全面小康消费阶段的过程中，部分地区已经开始进入富裕型消费阶段。

发展型、享受型消费成为增长热点。交通和通讯支出，医疗保健支出以及文教娱乐用品和服务支出已经代替家庭设备及服务支出，居住支出等传统支出项目成为拉动消费增长的新动力。截止2013年底，交通通讯支出已经占到城镇居民消费总额的15.2%，占到农村居民消费总额的12%。信息消费相关的平板电脑、智能手机等硬件设备以及网络购物、语音通讯等软件消费都呈现了非常强劲的增长势头。教育娱乐文化支出也在收入增长、需求升级的支撑下稳步增长。在城镇，教育娱乐文化支出已经占到居民全年消费总额的12%以上，超过衣着支出、家庭设备用品及服务支出、居住支出等项目，反映了人们对更高层次、更大比重精神生活的需求。以旅游、体育、健身消费为重点的闲暇消费掀起热潮，正在改变着我国居民生活观念与生活方式。“黄金周”休假制度为城镇居民外出旅游消费提供了重要条件，闲暇与工作一样重要的观念逐步成为一种新的社会时尚。

消费需求日趋多样化。与以前物质文化生活简单划一、物质短缺相比，当代居民的消费选择空间大大增加，不同阶层由于个性特征、经济实力和收入水平不同，产生多样化的消费需求，人们对衣、食、住、行、用、文娱、医疗、教育等诸多领域都有了更加丰富的要求。

消费更加追求个性化。与消费需求多样性密切相关的是当前居民消费的个性化特点。在消费领域，人们希望通过自身消费的个性化来树立其消费领域内的话语权，以此获得身份认同和自我表达，拥有突出自我的消费观念。追求高雅、层次、个性、品位、风格的消费需求越来越多。

二、制约消费潜力释放的突出问题

当前，我国消费需求潜力释放还存在很多阻碍，居民可支配资源仍显不足和资源配置效率较低是较为显著的两大类问题。收入分配向居民倾斜不够导致居民部门手中可支配资源有限，缺乏消费能力；社会保障力度不够导致居民出于预防性储蓄动机，缺乏消费意愿。同时，金融市场发展与经济发展水平不适应、消费市场问题层出不穷以及消费市场供求结构不匹配导致消费资源配置效率较低也是重要制约因素。

（一）收入分配向居民部门倾斜不够

在国民收入分配中，这十年间，非金融企业部门、金融机构部门以及政府部门的初次分配总收入占国民总收入的比例基本都是呈上升趋势,尤其是金融机构部门的初次分配总收入占比,上升幅度较大。而住户部门的初次分配总收入占比一直是下降的，直到最近几年势头才有所好转。

在初次分配之后,除居民部门外，其他部门的可支配收入在国民可支配总收入中的占比都是增加的,而居民部门在国民可支配总收入中的占比却连续下降。可支配收入的变化意味着各部门的投资与消费比例变化，造成全社会的消费投资比例变动。预期不良，导致居民收入未能转化为即期消费而被储蓄起来，消费的拉动作用明显弱化。由于投资和消费之间存在结构性失衡，导致了许多产品和服务不能获得价值实现，投资效应弱化，就业困难，职工收入受到影响，进而阻碍居民消费的增长和升级的加快。此外，收入分配差距扩大，特别是农民收入增长较慢，对消费升级有较大限制。

还需特别注意的是，农村居民货币收入比重偏小，阻碍农民消费升级。当前我国农村居民的收入中还存在一定的实物收入，而这些实物收入主要是用来满足低层次需要的农业产品。由于市场体系不完善，农产品的价格偏低，许多农民不愿意将自己的实物收入转化为货币收入，这也阻碍了我国农民消费结构的升级。

（二）社会保障力度仍显不足

这里的社会保障制度主要包括养老、医疗和失业保险等基础性社会保障制度。这三大社保制度对居民消费的影响主要集中在对未来不确定性乃至预防性储蓄的影响上。居民由于对未来生活的预期存在很大不确定性（包括收入不确定和支出不确定性），所以必须通过储蓄，特别是预防性储蓄来防患于未然，以期达到一生中消费平滑的目标。社会保障体系的覆盖范围和保障力度直接影响了居民消费意愿的释放。

养老保险制度的问题。我国养老制度存在（1）企业职工缴费很高而养老待遇水平太低，（2）农村居民养老保险制度根木不能养老且财政资金来源不稳定，（3）越来越碎片化的制度使得养老保险的风险集合职能大大下降等显著问题。

医疗保险制度的问题。一是从医疗保险制度保险待遇来看,待遇水平与各地的经济发展水平以及筹资水平是密切相关，各地的医保基金补偿比例不一，且差距较大。二是保障制度范围的狭窄，对于门诊保障以及在疾病用药方面的限制较多；三是由于参保居民个人筹资能力的有限和政府财政补助的不足，城镇居民基本医疗保险的保障水平总体上而言是比较低的，其起付线一般与城镇职工基本医疗保险一致，而报销比例和封顶线相对于城镇职工医疗保险还存在着较大的差距。四是参保居民对于医保保费缴纳的压力较为敏感，容易造成参保缴费负担

失业保险制度的问题。失业保险制度实施中存在两个“不重合”。首先，仍有相当部分非公企业职工和农民工尚未参保，而参保率低、失业率高，使城镇登记失业率与失业金受益率呈现“两张皮”；其次，失业金申领手续一般较为繁琐，一些用人单位未履行告知义务，造成失业人员对失业保险待遇或领取待遇程序不清楚。同时，一些用人单位不愿开具终止或者解除劳动关系的证明，也造成部分参保失业人员失去申领资格。

对于我国居民来说，三大社会保障体系仍然不完善，还起不到在未来托底生活、保障生活的作用。因此，人们会在现在通过更多储蓄来为未来生活做准备，从而减少了当期可支配收入，也就直接减少了当期消费。在我国居民消费不振的原因探究中，社保制度不完善是其中非常重要的因素。

（三）消费品生产升级创新不足

低技术含量、低附加值等市场生命周期处于衰退期的商品大量充斥我国消费品市场，甚至库存大量积压；假冒伪劣产品因其使用寿命大打折扣而不被理智的消费者接受，其市场供给易形成无效供给；而技术含量高、高附加值等市场生命周期处于旺盛期的商品市场供应不足，产品升级创新不足，不得不严重依赖于进口。于是，消费品市场上的商品价位与消费者的收入层次错位。

对于每一个相应的消费者阶层来说，他们均不能很好地找到自己的消费均衡点，购买力水平均难以完整实现。特别是随着经济发展水平不断提高，社会高收入阶层不断扩大，对于这部分掌握市场绝大比重商品购买力的少数消费者而言，对于现有的商品需求已经相对饱和，更高层次的国内消费需求市场尚未完全建立，因而不得不沉淀手中购买力或转投国外市场。

我国消费结构未能很好引导产业结构调整的原因在于市场机制常常受到政策干预，两个结构之间的作用渠道不能充分的通过竞争市场和价格信息传达。在现代化大生产中不断扩张的生产长链条中，以中间产品为核心的产业关联质量不高，产业关联水平不高，导致消费品生产无法升级、创新。

（四）金融市场发展水平与居民需求不适应

总体来看，我国金融市场的发展程度还是相对滞后于我国整体经济发展水平的。一方面，金融市场市场规模相对较小，对外开放水平低，在国际金融市场的占比低，影响力较小。另一方面，金融市场的发展不均衡，市场结构不合理，分割较多，缺乏联动，特别是金融衍生品市场发展严重滞后。对于国内消费需求来说，金融市场的发展，特别是消费信贷市场的发展已经成为制约潜力释放的重要因素。在小康型迈向富裕型消费的进程中，先储蓄后消费的个人积累过程已经无法满足需要，强大的信用消费体系成为需求释放的有力支撑。

自1999年以来，我国消费信贷总额实现了快速增长，消费信贷品种从单纯的住房贷款扩充到现在的10多个品种，主要包括个人住房抵押贷款、个人汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款等。但我国消费信贷发展仍然处于较低水平，总体规模偏小，结构也不合理。我国消费信贷总额占当年GDP的比重太低，其中住房消费信贷在消费信贷总额中占比超过80%，其余品种之和所占的比重还不足20%，非住房消费贷款总额占GDP的比重低于2%。而近5年美国居民每年非住房消费贷款总额占GDP的比重均超过20%。应该说，消费金融的落后已严重抑制了居民更高级的消费需求，阻碍了消费需求释放。

（五）消费市场问题层出不穷

长期以来，我国消费市场存在大量问题，危害并影响着我国居民消费意愿的释放，具体表现为消费软环境不佳和服务消费领域问题频出。

消费软环境不佳具体表现为各种侵害消费者权益的案件时有发生；相关的法律法规不健全，包括市场准入、行业规范、产品或服务质量等级与标准，以及对违规经营行为进行惩处的有关法律与规定都不健全；执法不严，处罚过轻，使经营者违法成本过低。对消费者权益的保护缺乏足够的力度。这种不良的微观消费环境对消费者的信心产生消极的影响，直接抑制了居民的消费愿望。

随着服务消费的迅速崛起，其暴露的问题不断增加居民消费的观望情绪。传统服务业比重仍然较大，新兴服务业比重偏低，不能很好的满足消费新需求；沿海地区服务消费发展远快于内陆地区，城镇服务消费水平和质量都远好于农村，导致内陆和农村的大量消费需求无法释放；高档服务供给过多，需求不足，中低档服务供给不足，满足不了广大服务消费需求。同时，服务业社会化、产业化、现代化程度低影响了居民消费质量的进一步提高；服务价格持续上涨也成为制约因素。

三、政策建议

调节居民收入分配水平，促进中间阶层发展。增加城镇低收入阶层和农村居民人均纯收入，缩小城乡之间以及农村居民内部的收入差距和消费差距，调整城乡间收入分配机制，缩小城乡差距，保持社会稳定。坚持按生产要素贡献的分配方式，从多个方面培育社会中间阶层发展。

提高社会保障水平，减少消费后顾之忧。从多个角度促进建立更加公平、可持续的社会保障制度，完善个人账户制度；健全多缴多得激励机制，确保参保人权益，实现基础养老金全国统筹，坚持精算平衡原则；整合城乡居民基本养老保险制度、基本医疗保险制度，推进城乡最低生活保障制度统筹发展。并且政府在分阶段分步骤推进机关事业单位养老保险制度改革。

改善城乡居民消费环境，促进消费潜力释放。增加基础设施建设投资，增加社会有效需求、增加居民就业机会，特别是改善交通、通讯、供水、供电、供气和居住等各方面条件；改善和提高农村居民的生活环境，提高农村市场的开发程度，方便农民进入市场；提高社会征信制度建设，促进社会信用体系完善